貸款創業能不能走得久，關鍵從來不是借到多少錢，而是「利率高低、是否有寬限期、還款節奏是否符合創業金流」。
在所有創業貸款選項中，青創貸款因為利率低、政府信用保證、具備寬限期，最適合新創階段使用；相較之下，銀行一般貸款與民間貸款雖然撥款快，但高利率與立即攤還，往往成為壓垮創業者的主因。若你打算以貸款創業，優先評估青創貸款，並在送件前把整體資金結構規劃清楚，成功機率會大幅提升！
貸款創業真正的風險，就怕「借錯錢」！
很多人以為，只要能順利拿到一筆資金，就能啟動創業計畫。實際上，貸款創業最常見的失敗原因，就是資金結構撐不到營收穩定的那一天！
創業初期通常會遇到三個現實狀況：
- 收入尚未穩定，甚至前幾個月接近於零或倒貼。
- 固定成本（租金、人事、水電）一毛不能少。
- 行銷與開發支出集中在前期。
這也代表一件事：創業初期最需要的不是「拿快錢」，而是「撐得久」！
也正因如此，不同貸款類型，對創業存活率的影響會非常大。
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貸款創業常見的 4 種資金管道
目前台灣創業者最常接觸的貸款管道，大致可分為以下四種：
- 青年創業貸款（青創貸款）。
- 微型創業鳳凰貸款。
- 銀行一般貸款（個人信貸／企業貸款）。
- 民間私人貸款（融資公司、代書貸款）。
先不用急著決定，接下來我們先來詳細了解每一種創業貸款管道的「條件與成本」。
一張表看清貸款創業差別
在貸款創業的過程中，創業者最常接觸的資金來源，主要可分為：青創貸款、微型創業鳳凰貸款、銀行一般貸款，以及民間私人貸款。
這些選項看似都能解決創業資金問題，但在利率結構、還款節奏與創業存活率上，差異其實非常大！
| 比較項目 | 青創貸款 | 微型創業 鳳凰貸款 | 一般銀行貸款 （信貸／企貸） | 部分民間私人貸款 |
|---|---|---|---|---|
| 適用對象 | 18–45 歲青年創業者 | 女性／中高齡／特定身分 | 有穩定收入或營運紀錄者 | 資金急用者 |
| 最高額度 | 👑 最高 1,800 萬 | 最高 200 萬 | 視收入或營收而定 | 視條件而定 |
| 利率水準 | 👑 約 2.2%～2.3% | 👑 前 2 年利息補貼 | 約 3%～15% | 常見 10% 以上 |
| 是否有寬限期 | 👑 有（可搭配政策） | 👑 有（前期利息補貼） | 無 | 無 |
| 還款壓力 | 👑 低，符合創業金流 | 中低， 適合小規模創業 | 高，立即本利攤還 | 極高 |
| 信用保證 | 👑 政府信保最高 9.5 成 | 政府信保 | 無 | 無 |
| 長期資金成本 | 👑 最低 | 低 | 中高 | 極高 |
| 對創業風險影響 | 👑 風險最低 | 風險可控 | 容易壓垮金流 | 高風險 |
創業前期撐不撐得下去，才是關鍵
從上表可以看出，貸款創業真正拉開差距的，往往不是「能不能借到錢」，而是創業前一、兩年資金壓力有沒有被放對位置。
利率高低、是否有寬限期、每個月是不是一開始就要還本金，這些條件，會直接影響創業初期撐不撐得下去。
也正因為青創貸款同時具備較低利率、政府信用保證，以及還款結構較有彈性，才會在多數貸款選項中，成為新創階段相對穩定、風險較低的資金選擇。
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青創貸款的申請條件，其實沒有想像中嚴苛
很多人一聽到「政府貸款」，第一反應就是覺得政策性貸款一定手續複雜、條件很硬、很難過件吧？
但實際上，青創貸款的設計初衷，本來就是為了讓沒有資產、剛起步的創業者也有機會取得長期資金，因此在條件設定上，反而比你想得更友善！
只要符合以下幾個核心條件，就能申請：
一、年齡與身分條件
- 負責人年齡需介於 18 至 45 歲。
- 具中華民國國籍或持有我國政府核發之創業家簽證、就業金卡或有效居留證。
這也是青創貸款的基本門檻，與創業項目類型無直接限制。
二、事業體型態
- 已完成公司登記、商業登記或稅籍登記。
- 事業成立未滿 8 年。
不論是公司、行號，甚至是個人工作室，只要依法登記，都可申貸！
三、出資比例
- 負責人出資需占實收資本額 20% 以上。
這項規定的重點在於「負責人需為實際經營者」，而不是掛名負責人。
四、創業課程時數
- 近 3 年內完成 20 小時創業輔導課程。
多數人會選擇透過「中小企業網路大學校」線上完成課程，實際上課並不困難，但卻有許多人忘記完成學分而被退件！
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青創貸款額度怎麼算？不是一次全借，而是分用途核定
另一個常見誤解是：「青創貸款是不是只能借一點點？」其實恰好相反，青創貸款的額度設計，是依照實際資金用途來核定，整體彈性非常高。
以下是2025年法規修改後的兩大額度與用途：
週轉性支出
- 最高可貸 600 萬元。
- 用途：
- 創業前期的設備、裝潢、系統建置、開辦支出。
- 營運期間的人事、租金、進貨、行銷等支出。
週轉性支出是「撐過創業前期」最關鍵的資金來源。
資本性支出
- 最高可貸 1,200 萬元
- 用於購置大型設備、機具、廠房相關支出（較常見於技術型、設備型創業）。
以上兩項合計，整體最高額度可達 1,800 萬元以上，不過實際核定金額仍會依計畫內容、還款能力與用途合理性調整。
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為什麼貸款創業最推薦申請「青創貸款」？
讓我們回憶一下前面的比較表，其實我們可以很清楚地發現：青創貸款真正的優勢，不只是利率低，而是整體還款節奏是為創業設計的！
• 利率基準清楚、長期穩定。
• 搭配政府信用保證，降低銀行疑慮。
• 可搭配寬限期，讓前期壓力不會集中爆發。
這也是為什麼，同樣是貸款創業，有人能順利扛過初期的高壓，有人卻在第一年就被還款壓力逼退，關鍵就在於你一開始借的是哪一種錢！
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本文參考資料來源：
新創圓夢網 〈初期創業資金怎麼找？5大創業基金、貸款、補助比較大解析！〉
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